最新公告

2019年征信宣傳手冊

(本溪市中心支行征信管理科 )

征信助力小微與民營企業融資發展

 

    一、完善金融信用信息基礎數據庫,不斷提升服務小微企業融資發展的能力與水平

    人民銀行組織建立了覆蓋全國、集中統一的企業金融信用信息基礎數據庫(下稱“數據庫”),幫助企業建立和完善信用檔案,提高征信服務企業融資發展的能力與水平。數據庫收錄的企業信息以信貸信息為主,還包括社保、環保、欠稅、民事裁決與執行等公共領域的信用信息。數據庫接入機構涵蓋商業銀行、小額貸款公司、融資性擔保公司、財務公司、證券公司、保險公司、信托公司、資產管理公司等各類機構。數據庫依托覆蓋全國的網絡,依法為金融機構、企業、有關政府部門提供查詢服務,征信信息廣泛應用于各類放貸機構貸款審批、風險定價及貸后管理等領域。

    截至20194月末,企業金融信用信息基礎數據庫中累計收錄遼寧省中小微企業的有關信息5.08萬戶,其中有信貸記錄的中小微企業約2.2萬戶,小微企業授信戶數6.3萬戶,小微企業貸款余額1.1萬億元。

    二、企業征信市場規范發展,服務小微與民營企業成效初顯

        2014年起,人民銀行省級分支機構根據屬地管理原則開展企業征信備案工作,規范企業征信市場發展。企業征信機構根據自身條件,多渠道采集企業信息。一是通過簽署合作協議、使用產品服務反饋信息、用戶主動提供等方式采集,這類信息主要是企業之間的交易信息、商品銷售信息、支付信息、企業的財務信息等,企業征信機構主要從企業自身、企業交易對手、供應鏈上下游企業、集團公司、電商平臺等渠道采集;二是利用網絡公開渠道,利用爬蟲技術在各類新聞門戶網站、工商局企業信用信息公示系統、發改委的信用中國網站及其他政府部門的公開網站獲取信息,主要包括企業的基本信息、輿情信息、新聞信息以及政府公開信息(包括行政許可、行政處罰、政府獎懲、法院判決等)。三是從地方政府及其公用事業單位采集企業信息,這些信息主要是地方政府部門掌握的企業納稅信息、進出口信息、質檢信息、社保繳納信息、房產車產抵押登記信息、水電的使用信息等,這類企業征信機構大多為地方政府所設立或與政府部門已建立長期的合作關系,可以掌握其他征信機構所不具備的信息。四是通過征信機構的信息共享和互換交易采集信息,備案企業征信機構的數據來源不同、技術側重點不同,在業務拓展中自發形成了彼此之間的數據共享。企業征信機構提供的產品主要包括企業征信報告、企業信用評分/評級、企業信用信息認證、企業商賬追收及其他增值咨詢服務等。其中以企業征信報告及企業信用信息認證服務為主。企業征信機構的服務對象為經濟活動中的貸款方、賒銷方、招標方、出租方、保險方等信息使用者以及政府部門。

    截至20194月末,在人民銀行沈陽分行備案的企業征信機構6家。人民銀行指導備案企業征信機構,創新利用非借貸的替代數據,解決小微企業“銀企信息不對稱”問題,征信系統在化解小微企業融資難題方面取得新突破,近1億小微企業的基本信息已納入到征信系統中,累計為各類信息使用者提供服務3.7億次,其中提供信用報告服務查詢7924.17萬次,提供小微企業信用評分查詢服務8582.52萬次。

    三、信用評級市場不斷發展壯大,有助于緩解小微民營企業信息不對稱問題

    信用評級是指信用評級機構對影響經濟主體或者債務融資工具的信用風險因素進行分析,就其償債能力和償債意愿做出綜合評價,并通過預先定義的信用等級符號進行標識的活動。信用評級是對債務人信用狀況的一種評價方式,是企業征信的高級形式。信用評級影響信用風險定價和融資成本,影響市場信心。人民銀行認真履行信用評級行業主管部門職責,強化信用評級業務監管,推動信用評級市場規范發展。經過三十年的探索與實踐,我國信用評級行業取得了較大發展,在防范金融風險、優化金融資源配置等方面發揮了重要作用,成為資本市場和金融體系健康高效運行的重要組成部分。

    截至20194月末,在人民銀行沈陽分行備案的法人信用評級機構共8家,其中,從事信貸市場信用評級的機構8家。2017年以來,信貸市場評級2600多筆,小貸公司和融資性擔保公司信用評級270多筆,信用評級的風險揭示功能有效促進了社會資源的有效配置,以及資本市場和金融體系的健康高效運行。此外,人民銀行于2018年在全國范圍內推廣央行內部(企業)評級工作(以下簡稱央行評級)。人民銀行依據企業財務狀況、經營環境等因素,采用定性與定量相結合的分析方法,對與金融機構建立信貸關系的企業的信用狀況進行綜合評價。金融機構以評級合格企業的銀行貸款作為擔保品向中央銀行申請再貸款等資金支持,人民銀行以再貸款等形式向金融機構提供流動性。

    央行評級在服務小微企業融資方面發揮積極作用。人民銀行明確提出優先接受小微企業貸款作為信貸資產擔保品,引導地方性法人金融機構加大小微企業金融支持,參評企業和金融機構多為小微企業和小型地方金融機構。目前統計數據顯示,遼寧省內已定級企業中,小微企業累計占比81%,參與央行評級的地方法人金融機構中,農村商業銀行、村鎮銀行、農信社和城市商業銀行分別占比19.33%44%21.33%10%2018年,經評級達到可接受級(含)以上的企業259戶,其中小微企業211戶。經央行評級累計向119家地方性法人金融機構發放信貸資產擔保再貸款9筆,合計金額11.36億元。

    四、穩步推進中小微企業和農村信用體系建設,助力普惠金融發展

    (一)全力推進中小微企業信用體系建設

    中小企業信用體系建設是人民銀行推動地方信用體系建設中長期抓的一項重點工程。其主要內容是,人民銀行借助信用體系建設工作機制和征信的理念,利用垂直管理各地派出機構的優勢,推動各地方政府牽頭,地方政府相關部門參與,督促轄區內金融機構參加,為尚未獲得銀行貸款支持的中小微企業建立信用檔案,通過解決信息不對稱問題,指導金融機構對當地各方認同的信用企業有針對性地發放免抵押、免擔保的小額信用貸款予以支持,依此將信用建設、信用意識、信用支持有機結合,讓社會信用體系建設的大政方針在基層落地。

    經過近十年的探索實踐,全國各地實事求是,建立健全信息征集、信用評價和信息應用機制,采集中小企業信息,在市縣級層面建立數據庫和網絡服務平臺。開展中小企業信用評價和守信企業評選、信用培育、網上融資對接等活動,為金融機構、地方政府和社會提供服務。聯合地方政府、各職能部門和金融機構制定完善支持政策措施,建立風險補償、獎勵制度,完善信貸流程,創新金融產品與服務,構建信用正向激勵機制。有效緩解信息不對稱問題,提高了中小企業融資的可得性,改善了地區信用環境。截至201812月末,累計為261萬戶中小微企業建立信用檔案,累計已有54.4萬戶中小微企業獲得銀行貸款,貸款余額達到11萬億元。

    人民銀行沈陽分行聯合遼寧省工信廳連續三年開展“遼寧省中小微企業信用培育池”建設工作。目前,全省共有943戶企業入池。雙方聯合舉辦多次針對入池企業的融資與信用培育會,搭建銀企對接平臺,提高企業信用意識和信用管理水平。鞍山、沈陽、營口等地相繼建設了中小微企業信用信息服務平臺,緩解銀企信息不對稱難題,助力中小微企業融資。截至201812月末,全省累計為9.08萬戶中小微企業建立信用檔案,其中2.98萬戶取得了銀行授信意向。

    (二)積極推進農村信用體系建設

    農村信用體系建設作為我國社會信用體系建設的重要組成部分,是由我國農業大國的基本國情和農村信用的特點決定的。由于地域分布更廣,信息采集成本更高,農村地區農民專業合作社在信貸市場中面臨的信息不對稱問題較城市地區中小企業更為嚴重。農村相關的財產權利界定不清,以及以傳統的“熟人”信用文化為主導的農村信用環境,極大地增加了金融交易成本,降低了金融服務效率,弱化了金融支持“三農”發展的功能。為此,破解“三農”發展困境必須加快農村信用體系建設,創新金融服務方式,彌補抵押擔保不足,有效解決農村地區貸款難問題。

    人民銀行積極推進農村信用體系建設工作,初步形成了當地“政府領導、人行推進、形成合力、各方受益”的整體思路,逐步開展信用信息征集、信用評價、信用服務與產品的應用以及形成信用獎懲機制等工作。農村信用體系建設呈現以下特點:一是政府重視程度日益提高,組織體系和保障機制逐步健全。二是信用信息系統建設、運行機制日益完善,初步實現了當地農民的信用信息在當地涉農金融機構之間的共享。三是征信產品日益豐富,使用范圍逐步擴大。從服務范圍看,已經從農戶、涉農金融機構拓展到地方政府、社會中介機構等。四是信用服務日益完善,信用獎懲機制逐步健全。參與主體多元化,越來越多的信用擔保機構、信用評級機構等中介機構參與到農村信用體系建設中。截至201812月末,全國累計建立信用檔案農戶數1.84億戶,累計已有約9700萬農戶獲得銀行貸款,貸款余額達到3.4萬余億元。

    人民銀行沈陽分行重點在鐵嶺開展農村信用體系建設試點,并取得積極成效。截至201812月末,鐵嶺全市已為20余萬戶農戶和近200戶省級農民合作社示范社、示范家庭農場建立了信用檔案,引導金融機構累計為2000余戶農戶發放貸款3億余元,為貧困農戶發放貸款近2000余萬元。人民銀行沈陽分行開發建設了“遼寧省農戶信用信息管理系統”,為全省農戶信用信息采集工作奠定了基礎。此外,人民銀行沈陽分行還引導涉農金融機構開展信用村、信用戶評選工作,農戶信用意識不斷提高,農村信用環境持續改善。截至201812月末,全省依托涉農金融機構為400余萬農戶建立信用檔案,為建檔農戶累計發放貸款逾6000億元。

    五、建立健全動產融資登記公示系統,惠及小微企業融資發展

    動產融資登記公示系統由人民銀行征信中心根據《中華人民共和國物權法》授權建立。借鑒聯合國國際貿易法委員會和《世界銀行營商環境報告》倡導的現代化動產擔保登記系統的建設理念,是我國首個基于互聯網的、全國集中統一的動產融資登記系統。登記系統在提升動產擔保交易的透明性、減少交易風險方面發揮了重要作用,有力促進了我國動產融資業務發展。

    登記系統覆蓋大部分動產擔保交易類型,包括應收賬款質押、應收賬款轉讓、融資租賃、保證金質押、存貨和倉單質押、所有權保留、動產留置權、動產信托等十余種,服務于商業銀行、租賃公司、保理公司、擔保公司、貸款公司等各類從事動產擔保融資業務的機構。截至201812月末,動產融資統一登記公示系統累計發生應收賬款質押和轉讓、融資租賃等各類動產融資業務登記377.5萬筆,提供查詢2030.2萬筆。登記中出質人/承租人為小微企業、個人或個體工商戶的初始登記約175.9萬筆,占初始登記總量的58.3%,共有約89.3萬家小微企業、個人或個體工商戶獲得融資。截至201812月末,遼寧省轄內動產融資統一登記公示系統累計發生應收賬款質押和轉讓、融資租賃等各類動產融資業務登記5.5萬筆,提供查詢35.6萬筆。全國范圍內登記中出質人/承租人為遼寧省內注冊的小微企業、個人或個體工商戶的初始登記約5.1萬筆。

    六、搭建應收賬款融資服務平臺,幫助小微企業盤活應收賬款,提高信貸可得性

    應收賬款融資服務平臺為企業與金融機構之間搭建應收賬款融資信息橋梁,形成了與核心企業、金融機構三方業務系統直連的線上融資模式,實現了企業間歷史交易信息、應收賬款信息等融資信息的自動交互,旨在幫助小微與民營企業盤活應收賬款,提高信貸可得性。

    截至201812月末,應收賬款融資服務平臺累計注冊用戶超過16.6萬家,促成融資15.2萬筆,融資金額超過8.4萬億元。在服務小微企業融資方面,融資服務平臺共注冊小微企業用戶7.6萬家,占平臺企業用戶總數的59%;小微企業通過融資服務平臺累計融資7萬筆,占平臺融資總筆數的45.7%,融資金額3.1萬億元,占平臺融資總金額的36.7%;融資服務平臺促成單筆1000萬以下的融資近9.5萬筆,占平臺融資總筆數的62.3%

    隨著供應鏈融資業務的線上化趨勢,越來越多的機構選擇與融資服務平臺實現系統對接,支持小微企業融資。截至201812月末,與融資服務平臺開展系統對接的企業、資金提供方等機構已達百余家。在融資服務平臺線上融資模式下,依托供應鏈核心企業的信用,小微企業的融資可得性和融資效率得到提升,融資成本相比傳統融資方式有所下降。

    以某知名壓縮機制造銷售企業為例,其產業鏈上有300余家中小微供應商,普遍存在融資需求。20184月,該企業與融資服務平臺完成系統對接,并與交通銀行實現三方系統直連的線上融資模式,幫助其供應商開展線上融資。截至20193月末,已累計支持15家供應商通過融資服務平臺獲得交通銀行貸款51筆。15家供應商全部為中小微企業,其中,小微企業占比87%,小微企業平均融資金額74萬元,最小融資金額僅15萬元。13家供應商循環融資2次以上,最多循環融資9次。融資成本最高為基準利率上浮35%,最低降至基準利率,最快可實現融資申請當天放款,滿足了小微企業“小、頻、急”的融資需求。同時,7家小微企業通過線上應收賬款融資模式,突破了傳統融資模式的局限,首次獲批貸款,提高了融資可得性。

    七、征信體系建設有效改善社會營商環境

    《營商環境報告》是世界銀行以一定的指標體系,對目前監測的200余個經濟體的營商環境改革進行記錄,并按年度公開發布的報告。《營商環境報告》主要采集商業法規和產權保護的量化指標,用以評估當地企業家在合規的基礎上,設立并運行一家中小規模企業的難易程度。“獲得信貸”是其中的一項重要指標,包括“信用信息指數”和“動產抵押法律指數”兩項二級指標,主要評估小微、民營企業從金融機構獲得信用融資的便利度。 “信用信息指數”衡量的是影響從公共或私營征信機構獲取信息的難以程度以及所獲信息的范圍與質量。

    資料顯示,我國信用信息指數最初為3分。隨著征信體系建設不斷推進,信用信息指數不斷提升,目前已經連續三年達到滿分8分,反映了我國征信體系不斷健全、授信決策更為便利、社會營商環境不斷改善。

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